Approfondissement — Économie solidaire
Pourquoi il faut une économie différente
Avant d'expliquer comment fonctionnent les crédits du Club, il vaut la peine d'expliquer pourquoi ils existent. C'est-à-dire : comment est créé l'argent que nous utilisons tous chaque jour, et qui en profite. Écrit pour ceux qui ne sont pas économistes.
Une précision honnête, avant de commencer. Ce texte simplifie volontairement des sujets économiques très complexes : il sert à faire réfléchir et discuter, pas à remplacer l'étude de la matière. Certaines des positions exprimées relèvent d'une lecture critique du système actuel, non de vérités absolues. Pour approfondir, consultez les sources officielles — BCE, Réserve fédérale, Congressional Budget Office — listées en bas de page.
D'où part le raisonnement
Le Club a un seul but : diffuser le bon sens comme principe d'organisation d'une société — c'est-à-dire davantage de survie, une meilleure qualité de vie et davantage d'abondance pour le plus grand nombre possible d'êtres, personnes, animaux et plantes, sans oublier le côté spirituel de la vie. La définition complète se trouve dans la Charte des valeurs.
Nous reviendrons sur les piliers pratiques tout au long de la page, mais les voici :
- trois critères pour juger n'importe quoi : survie, abondance, qualité de vie ;
- deux règles d'or comme fondement éthique ;
- quatre niveaux d'échange universel ;
- un système de crédits — éventuellement sur une technologie blockchain — comme alternative éthique à la monnaie ordinaire ;
- la vraie valeur d'une société : l'entraide ;
- la coopération entre personnes responsables et rationnelles, pour réduire le chaos et permettre l'épanouissement personnel.
En bref : une organisation civique qui propose des outils pratiques pour construire une société sur des critères mesurables de bien-être collectif. Le bon sens, ici, est une méthode : on juge une action ou un système en mesurant à quel point il améliore réellement la survie, la qualité de vie et l'abondance du plus grand nombre de personnes.
1. Comment fonctionne réellement l'argent
L'argent moderne s'appelle la monnaie fiduciaire : il n'est plus ancré aux réserves d'or, et il est créé essentiellement comme une dette.
En pratique : l'État a besoin d'argent, alors il émet des titres de dette — bons du Trésor américains, BTP italiens — que les banques, les fonds et les investisseurs achètent.
La banque centrale crée de la monnaie numérique — ce qu'on appelle la monnaie scripturale — à partir de rien, à un coût pratiquement nul, en saisissant des chiffres dans un ordinateur. Les billets de banque en papier, eux, coûtent quelque chose à produire : quelques centimes chacun, quelle que soit la valeur imprimée dessus. L'écart entre le coût de production de la monnaie et sa valeur faciale génère un profit énorme pour celui qui l'émet : cela s'appelle le seigneuriage. Celui qui détient le pouvoir de créer de l'argent acquiert une richesse réelle à un coût quasi nul ; le reste de la société accepte cet argent en échange de biens, de services et de travail réels.
Voici le point critique : le système crée l'argent pour le prêt, mais pas l'argent nécessaire pour payer en plus les intérêts qui s'y rattachent. Cet argent « supplémentaire » n'existe tout simplement pas dans le système. C'est pourquoi la dette publique tend à croître sans cesse.
L'État injecte ensuite cet argent dans l'économie en payant les routes, les écoles, la police et les pompiers.
L'argent est comme le sang dans un corps : il maintient les biens et les services en mouvement. S'il en circule trop peu, ou s'il s'accumule entre trop peu de mains, la société tombe malade.
2. D'où viennent les déséquilibres
Aujourd'hui, presque tout l'argent est numérique. Les espèces représentent une petite part de l'argent en circulation — les estimations la situent entre 3 % et 10 % selon le pays et la définition. Le reste, ce sont des chiffres gérés par les banques et par des réseaux privés comme Visa et Mastercard.
Chaque paiement numérique comporte des frais. Une petite part se déplace de ceux qui produisent — commerçants, artisans, agriculteurs — vers le système financier. Un billet de 100 dollars, après trente ou cinquante changements de main, vaut toujours 100 dollars ; un paiement par carte réduit de 1 à 3 % le montant qui arrive à destination, à chaque fois. Aux États-Unis, les banques et les intermédiaires empochent ainsi des dizaines de milliards de dollars par an.
La finance ne crée pas de biens réels. Elle génère de l'argent à partir de l'argent, sans produire de nourriture, d'objets ou de services utiles dans la vie quotidienne. Et plus le capital reste immobile et accumulé, moins d'argent circule dans l'économie qui produit des choses tangibles.
3. Le coût réel : les intérêts de la dette américaine
Un exemple concret rend tout plus clair. Chaque année, les États-Unis dépensent une somme énorme rien que pour les intérêts de la dette nationale : les estimations récentes la situent entre 880 milliards et plus de 1 000 milliards de dollars. C'est un chiffre qui évolue vite : celui qui veut le chiffre actuel le trouvera sur U.S. Treasury – Fiscal Data ou auprès du Congressional Budget Office.
Quelques proportions, pour avoir un ordre de grandeur :
- les dépenses d'intérêts ont beaucoup augmenté ces dernières années, surtout après les hausses de taux à partir de 2022 ;
- elles représentent une part croissante du budget fédéral ;
- lors de certains exercices récents, elles ont dépassé — ou approché — les dépenses militaires, selon que l'on compte les intérêts bruts ou nets.
Une précision, pour que la responsabilité soit bien attribuée : ces intérêts ne vont pas seulement « aux banques », mais à tous ceux qui détiennent des bons du Trésor américain — fonds de pension, assureurs, fonds d'investissement, investisseurs étrangers comme la Chine et le Japon, et particuliers. Il reste vrai, cependant, que ceux qui en profitent le plus sont ceux qui détiennent déjà d'importantes quantités de capital.
4. La démocratie et le poids de l'argent
L'argent est l'un des principaux instruments par lesquels ceux qui ont de forts intérêts économiques peuvent influencer la politique. Le mécanisme est bien connu et très étudié : les politiciens ont besoin de financement pour leurs campagnes électorales, et ceux qui détiennent d'importants capitaux peuvent offrir leur soutien en échange d'une législation favorable. Avec le temps, le risque est que les institutions représentent de moins en moins la majorité des citoyens.
Un cas historique documenté est celui de William Randolph Hearst, le magnat de la presse américaine à cheval entre le XIXe et le XXe siècle, associé à ce qu'on appellera plus tard le « yellow journalism » (journalisme à sensation) : un usage sensationnaliste des journaux qui a façonné l'opinion publique et contribué à créer le climat ayant mené à la guerre hispano-américaine de 1898. Lointain dans le temps, mais réel : de grands intérêts privés peuvent orienter l'information et la politique.
5. La proposition : les crédits du Club
Il est peu probable que les gouvernements changent le système par le haut. Le changement doit donc venir d'en bas, de citoyens plus conscients et plus actifs. C'est de là que naissent les crédits de réduction du Club.
Quelqu'un aide
Une personne en aide une autre gratuitement : un travail, un service, transmettre une compétence, toute contribution utile.
Le Club le certifie
Il délivre un certificat — un crédit, ou bon — représentant l'aide apportée.
Le crédit va à celui qui a aidé
Pas à celui qui a reçu l'aide, ni à celui qui a le plus dépensé.
Il se dépense dans le réseau
Celui qui le détient l'échange contre de la nourriture, des biens ou des services chez les commerces participant au projet — pas les grandes chaînes.
En quoi cela diffère d'un bon de réduction ordinaire
| Bon traditionnel | Crédit du Club |
|---|---|
| Utilisé une fois puis jeté | Continue de circuler |
| Contrôlé par de grandes entreprises | Reste entre commerces locaux et citoyens |
| Récompense la consommation | Récompense l'entraide |
| Valeur fixée par le haut | Valeur fondée sur l'aide réellement apportée |
Plus les gens s'entraident, plus il se crée de crédits : du sang neuf pour une économie saine et éthique.
Des règles claires sont nécessaires contre la spéculation, le prêt, l'inflation et la déflation. Les crédits peuvent être sur papier ou numériques, peut-être sur une technologie blockchain. Les règles en vigueur, les coûts et le fonctionnement à la caisse figurent sur la page Comment fonctionnent les crédits.
6. Le principe fondamental
La vraie valeur d'une société réside dans l'entraide : apporter son travail, produire de la nourriture, garder l'environnement propre, éduquer, transmettre des compétences, résoudre des conflits et garantir la justice, préserver et transmettre la culture et l'art, faire de la recherche, faire progresser la connaissance, entretenir les routes, les communications et les transports. Et bien plus encore.
Il existe quelques tentatives de changer les choses par le haut. Le Brésil, la Russie, l'Inde, la Chine, l'Afrique du Sud, l'Égypte, l'Éthiopie, l'Iran, les Émirats arabes unis et l'Indonésie — avec dix pays partenaires, l'Arabie saoudite étant sur le point de rejoindre — construisent au sein des BRICS un système commercial indépendant du dollar. L'objectif est d'échapper au levier géopolitique du pétrodollar, l'instrument avec lequel les États-Unis ont isolé économiquement, via des sanctions, des pays comme le Venezuela et l'Iran. Le bloc représente déjà environ 41 % du PIB mondial en parité de pouvoir d'achat et 45 % de la population. L'instrument concret est BRICS Pay, un réseau de paiement international alternatif à SWIFT, dont le lancement est prévu lors du sommet de New Delhi en septembre 2026. Cela reste néanmoins un changement par le haut : cela ne touche pas la manière dont l'argent est créé.
Historiquement, le troc a évolué vers les pièces d'or : plus pratiques, mais limitées en quantité et donc incapables de soutenir une économie en croissance. De là est né le système bancaire moderne — pratique et évolutif, mais, selon cette lecture critique, construit pour favoriser ceux qui détiennent déjà du capital plutôt que ceux qui créent de la valeur réelle.
La proposition consiste à construire une alternative par le bas, sur un principe simple.
Tant qu'une personne aide les autres et accepte d'être aidée, les choses fonctionnent.
Aujourd'hui, même les personnes les plus capables et les plus motivées dispersent leur énergie dans cent directions. Le Club veut offrir un outil pratique pour la canaliser vers une économie plus juste : un geste d'aide à la fois.
Notes pour le lecteur
Cette page propose une lecture critique du système économique actuel : certaines positions sont des opinions et des interprétations, pas des faits absolus. Pour une étude plus rigoureuse :
| Sujet | Source recommandée |
|---|---|
| Comment l'argent est créé | Bank of England, Money creation in the modern economy (2014) |
| Dette américaine et intérêts | Congressional Budget Office (CBO), U.S. Treasury Fiscal Data |
| Agrégats monétaires (M0, M1, M2) | BCE, Réserve fédérale |
| Inégalités et capital | World Inequality Database, OCDE |
| Médias et pouvoir (Hearst) | Encyclopédies historiques, entrées sur le yellow journalism |
Avertissement. Ce document ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal. Avant de lancer un projet impliquant des échanges de valeur, des crédits et la technologie blockchain, il est fortement recommandé de consulter un comptable et un avocat : des règles fiscales et de lutte contre le blanchiment d'argent spécifiques s'appliquent.
Glossaire
Les mots utilisés sur cette page, expliqués sans jargon.
Ouvrir le glossaire — 44 entrées, de A à Y
A
- Lutte contre le blanchiment d'argent (AML)
- Lois et règles qui empêchent que de l'argent obtenu illégalement soit présenté comme un revenu légitime. Tout projet impliquant des échanges de valeur doit s'y conformer.
B
- Monnaie scripturale (monnaie bancaire)
- Argent qui n'existe que comme écriture comptable dans les systèmes des banques, pas comme espèces. Quand une banque accorde un prêt, elle crée en réalité de l'argent nouveau en saisissant des chiffres sur un compte.
- Troc
- Échange direct de biens ou de services sans utiliser d'argent : le paysan donne du grain au forgeron en échange d'un outil. C'est la forme de commerce la plus ancienne, antérieure à l'invention de l'argent.
- Blockchain
- Technologie qui enregistre les transactions dans une chaîne de blocs partagée entre des milliers d'ordinateurs. Aucune personne ni entreprise ne la contrôle seule, et les données sont très difficiles à modifier ou à falsifier. Pensez-y comme : un registre public que tout le monde peut lire et que personne ne peut effacer en douce.
C
- Capital
- Argent ou biens — propriétés, investissements, équipements — qu'une personne ou une organisation possède et peut utiliser pour générer davantage de richesse. Sur cette page, « grand capital » désigne des ressources financières importantes entre les mains de personnes ou d'institutions fortunées.
- Banque centrale
- Institution publique qui gère la masse monétaire et les taux d'intérêt d'un pays : la Réserve fédérale aux États-Unis, la BCE dans la zone euro. Ce n'est pas une banque commerciale : les particuliers ne peuvent pas y ouvrir de compte.
- Certified Public Accountant (CPA)
- Expert-comptable agréé aux États-Unis, habilité à auditer des comptes et à déposer des déclarations fiscales pour le compte d'un client.
- Circulation (de l'argent)
- Le mouvement de l'argent à travers l'économie à mesure que les gens gagnent, dépensent et investissent. Une circulation saine signifie que l'argent se déplace librement entre consommateurs, entreprises et travailleurs.
- Congressional Budget Office (CBO)
- Agence indépendante du gouvernement américain qui analyse le budget fédéral et les perspectives économiques. Ses rapports comptent parmi les sources les plus fiables sur les finances publiques américaines.
- Devise
- Le système monétaire en usage dans un pays ou une région : le dollar américain, l'euro, la livre sterling.
D
- Titres de dette
- Instruments financiers émis par un État ou une entreprise pour emprunter de l'argent aux investisseurs. Celui qui les émet promet de rembourser la somme plus les intérêts à une date donnée. Exemples : bons du Trésor américains, BTP italiens.
- Déflation
- Une baisse générale des prix dans le temps. Cela ressemble à une bonne nouvelle, mais peut être dangereux : si les gens s'attendent à ce que les prix baissent encore, ils cessent de dépenser et l'économie ralentit.
- Démocratie
- Un système de gouvernement dans lequel les citoyens choisissent leurs représentants par des élections et ont leur mot à dire sur la façon dont ils sont gouvernés.
E
- Banque centrale européenne (BCE)
- La banque centrale des pays qui utilisent l'euro. Elle mène la politique monétaire de la zone, fixe les taux d'intérêt et supervise la masse monétaire.
F
- Budget fédéral
- Le plan financier annuel de l'État : combien il perçoit par les impôts et autres recettes, combien il dépense pour la défense, la santé, les infrastructures et tout le reste.
- Réserve fédérale (« la Fed »)
- La banque centrale des États-Unis. Elle gère la masse monétaire, fixe les taux d'intérêt de référence et travaille à maintenir stables l'emploi et l'inflation.
- Monnaie fiduciaire
- Argent qui a de la valeur parce qu'un gouvernement le déclare cours légal, et non parce qu'il est adossé à un bien physique comme l'or. Presque toutes les monnaies modernes sont fiduciaires. « Fiat » est du latin : « qu'il en soit fait ainsi ».
- Fiscal
- Ce qui concerne les finances de l'État : impôts, dépenses, dette. La « politique fiscale » désigne les décisions sur la façon dont l'État collecte et dépense l'argent.
- Exercice fiscal
- Une période comptable de douze mois utilisée par les gouvernements et les entreprises. L'exercice fédéral américain va du 1er octobre au 30 septembre, et non de janvier à décembre.
- Investisseurs étrangers
- Personnes, entreprises ou gouvernements d'autres pays qui investissent dans l'économie d'une nation, par exemple en achetant des titres du Trésor. La Chine et le Japon comptent parmi les plus grands détenteurs étrangers de la dette américaine.
- Réserve fractionnaire
- Le système selon lequel les banques ne doivent conserver qu'une fraction des dépôts disponible : le reste, elles peuvent le prêter. C'est ainsi que les banques créent de l'argent nouveau en prêtant.
G
- PIB — Produit intérieur brut
- La valeur totale des biens et services produits dans un pays en une année. Utilisé pour mesurer la taille et la santé d'une économie.
- Intérêts bruts et nets
-
- Bruts : le total payé sur la dette, sans rien soustraire.
- Nets : ce qui reste après soustraction des intérêts que l'État gagne sur ses propres actifs financiers.
I
- Inflation
- Une hausse générale des prix dans le temps : chaque dollar achète moins qu'avant. Une inflation faible et stable d'environ 2 % est considérée comme saine ; une inflation élevée érode le pouvoir d'achat.
- Intérêt
- Le coût d'un emprunt d'argent. Si vous empruntez 100 à 5 % par an, après un an vous devez 105. Les gouvernements paient des intérêts à ceux qui détiennent leurs titres de dette.
- Taux d'intérêt
- Le pourcentage appliqué à l'argent prêté, ou gagné sur l'épargne, sur une période donnée. Les banques centrales fixent des taux de référence pour influencer l'économie.
L
- Cours légal
- Argent qui doit légalement être accepté en paiement des dettes. Aux États-Unis, les billets de la Réserve fédérale ont cours légal. La monnaie bancaire numérique est légale, mais techniquement elle n'a pas cours légal au même sens.
- Liquidité
- La facilité avec laquelle un actif se transforme en espèces. L'argent physique est parfaitement liquide ; une maison ne l'est pas — la vendre demande du temps et des efforts.
M
- Agrégats monétaires (M0, M1, M2)
-
Des façons de mesurer combien d'argent existe dans une économie, selon
son degré de liquidité.
- M0 : seulement les espèces physiques, pièces et billets.
- M1 : les espèces plus l'argent des comptes courants.
- M2 : M1 plus les comptes d'épargne et les dépôts à court terme.
- Politique monétaire
- Les décisions d'une banque centrale sur la masse monétaire et les taux d'intérêt, avec des objectifs comme maîtriser l'inflation et soutenir l'emploi.
- Masse monétaire
- La quantité totale d'argent disponible dans une économie à un moment donné. Elle se mesure avec les agrégats M0, M1 et M2.
- Entraide
- Le principe social selon lequel les gens s'aident volontairement les uns les autres, en attendant de l'aide en retour : pas comme une transaction financière, mais comme une pratique communautaire. C'est le fondement du modèle du Club.
N
- Dette nationale (dette publique)
- Le total de ce qu'un gouvernement doit à ses créanciers, nationaux et étrangers. Elle augmente quand l'État dépense plus qu'il ne perçoit par les impôts.
O
- OCDE
- Organisation de coopération et de développement économiques : trente-huit pays, en majorité riches, qui étudient et promeuvent la croissance, le commerce et le bien-être social. Elle publie des données très utilisées sur les inégalités, l'emploi et les impôts.
P
- Fonds de pension
- Une masse d'argent mise de côté et investie pour payer les retraites des travailleurs. Les fonds de pension sont parmi les plus grands acheteurs de titres d'État au monde : ce qui signifie que les futurs retraités sont, en effet, parmi les créanciers de la dette publique.
- Projet pilote
- Une petite version expérimentale d'une idée plus grande, pour vérifier si elle fonctionne avant de la déployer à plus grande échelle.
- Pouvoir d'achat
- La valeur réelle de l'argent : ce qu'il permet réellement d'acheter. L'inflation le réduit avec le temps.
R
- Économie réelle
- La partie de l'économie qui produit et échange des biens et services réels — agriculture, industrie, commerce de détail, santé, éducation — par opposition aux marchés financiers.
S
- Spéculation
- Acheter ou échanger quelque chose principalement pour profiter des mouvements de prix plutôt que pour l'utiliser. Cela peut créer des bulles artificielles et de l'instabilité.
T
- Contestation fiscale
- La position de ceux qui affirment ne pas être légalement obligés de payer des impôts. Les tribunaux, aux États-Unis et ailleurs, l'ont constamment rejetée.
U
- Bons du Trésor américains
- Titres de dette émis par le gouvernement fédéral américain pour lever des fonds. Considérés parmi les investissements les plus sûrs au monde : celui qui les achète prête de l'argent au gouvernement et reçoit des intérêts.
V
- Bon
- Un document ou certificat échangeable contre des biens, des services ou une réduction. Dans le modèle du Club, les crédits représentent l'aide réellement apportée, pas l'argent dépensé.
W
- World Inequality Database (WID)
- Un projet de recherche académique qui recueille et publie des données sur les inégalités de revenus et de patrimoine dans le monde. Utile pour comprendre comment la richesse est distribuée.
Y
- Yellow journalism (journalisme à sensation)
- Un style journalistique répandu aux États-Unis à la fin du XIXe siècle, qui préférait les histoires sensationnalistes, exagérées ou émouvantes à l'exactitude des faits — souvent pour vendre plus de copies ou servir les intérêts du propriétaire.
De la théorie au comptoir du magasin
Le raisonnement vaut peu de chose s'il reste sur le papier. Voici comment cela fonctionne en pratique, et comment rejoindre.