En profundidad — Economía Solidaria
Por qué necesitamos una economía diferente
Antes de explicar cómo funcionan los créditos del Club, vale la pena explicar por qué existen. Es decir: cómo se crea el dinero que todos usamos cada día, y quién se beneficia de ello. Escrito para quienes no son economistas.
Una nota honesta, antes de empezar. Este texto simplifica deliberadamente temas económicos muy complejos: está aquí para hacer pensar y hablar, no para sustituir el estudio de la materia. Algunas de las posturas expuestas son una lectura crítica del sistema actual, no verdades absolutas. Para profundizar, usa las fuentes oficiales — BCE, Reserva Federal, Congressional Budget Office — que se enumeran al pie de la página.
De dónde parte el razonamiento
El Club tiene un propósito: difundir el sentido común como principio con el que organizar una sociedad — es decir, más supervivencia, una mejor calidad de vida y más abundancia para el mayor número posible de seres, personas, animales y plantas, sin olvidar el lado espiritual de la vida. La definición completa está en la Carta de Valores.
A lo largo de la página volvemos a los pilares prácticos, pero son estos:
- tres criterios para juzgar cualquier cosa: supervivencia, abundancia, calidad de vida;
- dos reglas de oro como fundamento ético;
- cuatro niveles de intercambio universal;
- un sistema de créditos — posiblemente sobre tecnología blockchain — como alternativa ética a la moneda ordinaria;
- el verdadero valor de una sociedad: la ayuda mutua;
- cooperación entre personas responsables y racionales, para reducir el caos y permitir el crecimiento personal.
En resumen: una organización cívica que ofrece herramientas prácticas para construir una sociedad sobre criterios medibles de bienestar colectivo. El sentido común, aquí, es un método: se juzga una acción o un sistema midiendo cuánto mejora realmente la supervivencia, la calidad de vida y la abundancia del mayor número de personas.
1. Cómo funciona realmente el dinero
El dinero moderno se llama moneda fiduciaria: ya no está anclado a reservas de oro, y se crea esencialmente como deuda.
En la práctica: el gobierno necesita dinero, así que emite títulos de deuda — bonos del Tesoro de EE. UU., BTP italianos — que compran bancos, fondos e inversores.
El banco central crea dinero digital — lo que se llama dinero bancario — de la nada, a un coste prácticamente nulo, introduciendo números en un ordenador. Los billetes de papel, en cambio, cuestan algo producirlos: unos pocos centavos cada uno, sea cual sea el valor impreso en ellos. La diferencia entre el coste de producir el dinero y su valor nominal genera un beneficio enorme para quien lo emite: se llama señoreaje. Quien tiene el poder de crear dinero adquiere riqueza real a un coste casi nulo; el resto de la sociedad acepta ese dinero a cambio de bienes, servicios y trabajo reales.
Aquí está el punto crítico: el sistema crea el dinero para el préstamo, pero no el dinero necesario para pagar también los intereses sobre él. Ese dinero “extra” simplemente no existe en el sistema. Por eso la deuda pública tiende a crecer cada vez más.
El gobierno introduce después ese dinero en la economía pagando carreteras, escuelas, policía y bomberos.
El dinero es como la sangre en un cuerpo: mantiene en movimiento bienes y servicios. Si circula demasiado poco, o se acumula en muy pocas manos, la sociedad enferma.
2. De dónde vienen los desequilibrios
Hoy casi todo el dinero es digital. El efectivo es una pequeña parte del dinero en circulación — las estimaciones lo sitúan entre el 3% y el 10% según el país y la definición. El resto son números gestionados por bancos y por redes privadas como Visa y Mastercard.
Cada pago digital conlleva una comisión. Una pequeña parte se mueve de quienes producen — comerciantes, artesanos, agricultores — hacia el sistema financiero. Un billete de 100 dólares, tras treinta o cincuenta cambios de mano, sigue valiendo 100 dólares; un pago con tarjeta reduce cada vez entre un 1% y un 3% el importe que llega a su destino. En Estados Unidos, bancos e intermediarios recaudan así decenas de miles de millones de dólares al año.
Las finanzas no crean bienes reales. Generan dinero a partir de dinero, sin producir alimentos, objetos o servicios útiles en la vida cotidiana. Y cuanto más capital permanece quieto y acumulado, menos dinero circula en la economía que produce cosas tangibles.
3. El coste real: los intereses de la deuda estadounidense
Un ejemplo concreto lo aclara todo. Cada año Estados Unidos gasta una suma enorme solo en intereses de la deuda nacional: las estimaciones recientes la sitúan entre 880.000 millones y más de un billón de dólares. Es una cifra que cambia rápido: quien quiera el dato actualizado lo encontrará en U.S. Treasury – Fiscal Data o en la Congressional Budget Office.
Algunas proporciones, para hacerse una idea del orden de magnitud:
- el gasto en intereses ha crecido mucho en los últimos años, sobre todo tras las subidas de tipos a partir de 2022;
- representa una parte cada vez mayor del presupuesto federal;
- en algunos años fiscales recientes ha superado — o se ha acercado a — el gasto militar, según se cuenten los intereses brutos o netos.
Una aclaración, para que la responsabilidad recaiga donde corresponde: estos intereses no van solo “a los bancos”, sino a todo aquel que posea títulos del Tesoro estadounidense — fondos de pensiones, aseguradoras, fondos de inversión, inversores extranjeros como China y Japón, y ciudadanos particulares. Sigue siendo cierto, sin embargo, que quienes más se benefician son los que ya poseen grandes cantidades de capital.
4. La democracia y el peso del dinero
El dinero es uno de los principales instrumentos con los que quienes tienen fuertes intereses económicos pueden influir en la política. El mecanismo es conocido y muy estudiado: los políticos necesitan financiación para sus campañas electorales, y quienes poseen grandes capitales pueden ofrecer apoyo a cambio de legislación favorable. Con el tiempo, el riesgo es que las instituciones representen cada vez menos a la mayoría de los ciudadanos.
Un caso histórico documentado es el de William Randolph Hearst, el magnate de la prensa estadounidense de finales del siglo XIX y principios del XX, asociado a lo que se conoció como “yellow journalism” (periodismo amarillo): un uso sensacionalista de los periódicos que moldeó la opinión pública y ayudó a crear el clima que condujo a la guerra hispano-estadounidense de 1898. Lejano en el tiempo, pero real: grandes intereses privados pueden orientar la información y la política.
5. La propuesta: los créditos del Club
Es poco probable que los gobiernos cambien el sistema desde arriba. Así que el cambio tiene que venir desde abajo, de ciudadanos más conscientes y más activos. De ahí nacen los créditos-descuento del Club.
Alguien ayuda
Una persona ayuda a otra de forma gratuita: un trabajo, un servicio, enseñar una habilidad, cualquier contribución útil.
El Club lo certifica
Emite un certificado — un crédito, o vale — que representa la ayuda prestada.
El crédito va a quien ayudó
No a quien recibió la ayuda, ni a quien más gastó.
Se gasta en la red
Quien lo posee lo intercambia por alimentos, bienes o servicios en los comercios que participan en el proyecto — no las grandes cadenas.
En qué se diferencia de un vale de descuento habitual
| Vale tradicional | Crédito del Club |
|---|---|
| Se usa una vez y se tira | Sigue circulando |
| Controlado por grandes empresas | Se queda entre comercios locales y ciudadanos |
| Premia el consumo | Premia la ayuda mutua |
| Valor fijado desde arriba | Valor basado en la ayuda realmente prestada |
Cuanto más se ayudan las personas entre sí, más créditos se crean: sangre nueva para una economía sana y ética.
Hacen falta reglas claras contra la especulación, los préstamos, la inflación y la deflación. Los créditos pueden ser en papel o digitales, posiblemente sobre tecnología blockchain. Las reglas vigentes, los costes y cómo funciona en caja están en la página Cómo funcionan los créditos.
6. El principio de fondo
El verdadero valor de una sociedad reside en la ayuda mutua: aportar trabajo, producir alimentos, mantener limpio el medio ambiente, educar, transmitir habilidades, resolver conflictos y garantizar la justicia, preservar y transmitir la cultura y el arte, investigar, hacer avanzar el conocimiento, mantener carreteras, comunicaciones y transporte. Y mucho más.
Existen algunos intentos de cambiar las cosas desde arriba. Brasil, Rusia, India, China, Sudáfrica, Egipto, Etiopía, Irán, los Emiratos Árabes Unidos e Indonesia — junto con diez países socios, con Arabia Saudí a punto de sumarse — están construyendo dentro de los BRICS un sistema comercial independiente del dólar. El objetivo es escapar de la palanca geopolítica del petrodólar, el instrumento con el que Estados Unidos ha aislado económicamente, mediante sanciones, a países como Venezuela e Irán. El bloque ya representa alrededor del 41% del PIB mundial en paridad de poder adquisitivo y el 45% de la población. El instrumento concreto es BRICS Pay, una red de pagos internacional alternativa a SWIFT, cuyo lanzamiento está previsto en la cumbre de Nueva Delhi de septiembre de 2026. Aun así, sigue siendo un cambio desde arriba: no toca la forma en que se crea el dinero.
Históricamente, el trueque evolucionó hacia las monedas de oro: más prácticas, pero limitadas en cantidad y por tanto incapaces de sostener una economía en crecimiento. De ahí surgió el sistema bancario moderno — cómodo y escalable, pero, según esta lectura crítica, construido para favorecer a quienes ya poseen capital frente a quienes crean valor real.
La propuesta es construir una alternativa desde abajo, sobre un principio sencillo.
Mientras una persona ayude a los demás y esté dispuesta a dejarse ayudar, las cosas funcionan.
Hoy incluso las personas más capaces y motivadas dispersan su energía en cien direcciones. El Club quiere ofrecer una herramienta práctica para canalizarla hacia una economía más justa: un gesto de ayuda cada vez.
Notas para quien lee
Esta página ofrece una lectura crítica del sistema económico actual: algunas posturas son opiniones e interpretaciones, no hechos absolutos. Para un estudio más riguroso:
| Tema | Fuente recomendada |
|---|---|
| Cómo se crea el dinero | Bank of England, Money creation in the modern economy (2014) |
| Deuda estadounidense e intereses | Congressional Budget Office (CBO), U.S. Treasury Fiscal Data |
| Agregados monetarios (M0, M1, M2) | BCE, Reserva Federal |
| Desigualdad y capital | World Inequality Database, OCDE |
| Medios y poder (Hearst) | Enciclopedias históricas, entradas sobre periodismo amarillo |
Aviso legal. Este documento no constituye asesoramiento financiero, legal o fiscal. Antes de iniciar un proyecto que implique intercambios de valor, créditos y tecnología blockchain, se recomienda encarecidamente consultar con un contable y un abogado: se aplican normas fiscales y de prevención del blanqueo de capitales específicas.
Glosario
Las palabras usadas en esta página, explicadas sin jerga técnica.
Abrir el glosario — 44 entradas, de la A a la Y
A
- Prevención del blanqueo de capitales (AML)
- Leyes y normas que impiden que el dinero obtenido ilegalmente se haga pasar por ingresos legítimos. Cualquier proyecto que implique intercambios de valor debe cumplirlas.
B
- Dinero bancario (dinero escritural)
- Dinero que existe solo como asiento contable en los sistemas de los bancos, no como efectivo. Cuando un banco concede un préstamo, crea de hecho dinero nuevo tecleando números en una cuenta.
- Trueque
- Intercambio directo de bienes o servicios sin usar dinero: el agricultor da grano al herrero a cambio de una herramienta. Es la forma de comercio más antigua, anterior a la invención del dinero.
- Blockchain
- Tecnología que registra las transacciones en una cadena de bloques compartida entre miles de ordenadores. Ninguna persona o empresa la controla en solitario, y los datos son muy difíciles de alterar o falsificar. Piénsalo así: un libro de cuentas público que todos pueden leer y que nadie puede borrar a escondidas.
C
- Capital
- Dinero o bienes — propiedades, inversiones, equipos — que una persona o una organización posee y puede usar para generar más riqueza. En esta página “gran capital” significa recursos financieros considerables en manos de personas o instituciones adineradas.
- Banco central
- Institución pública que gestiona la oferta monetaria y los tipos de interés de un país: la Reserva Federal en Estados Unidos, el BCE en la eurozona. No es un banco comercial: los particulares no pueden abrir una cuenta en él.
- Certified Public Accountant (CPA)
- Un contable colegiado en Estados Unidos, cualificado para auditar cuentas y presentar declaraciones fiscales en nombre de un cliente.
- Circulación (del dinero)
- El movimiento del dinero a través de la economía a medida que las personas ganan, gastan e invierten. Una circulación sana significa dinero que se mueve libremente entre consumidores, empresas y trabajadores.
- Congressional Budget Office (CBO)
- Agencia independiente del gobierno estadounidense que analiza el presupuesto federal y las perspectivas económicas. Sus informes están entre las fuentes más fiables sobre las finanzas públicas estadounidenses.
- Divisa
- El sistema monetario en uso en un país o una región: el dólar estadounidense, el euro, la libra.
D
- Títulos de deuda
- Instrumentos financieros emitidos por un estado o una empresa para pedir dinero prestado a los inversores. Quien los emite promete devolver la suma más los intereses en una fecha determinada. Ejemplos: bonos del Tesoro de EE. UU., BTP italianos.
- Deflación
- Una caída generalizada de los precios a lo largo del tiempo. Suena a buena noticia, pero puede ser peligrosa: si la gente espera que los precios bajen aún más, deja de gastar y la economía se ralentiza.
- Democracia
- Un sistema de gobierno en el que los ciudadanos eligen a sus representantes mediante elecciones y tienen voz en cómo son gobernados.
E
- Banco Central Europeo (BCE)
- El banco central de los países que usan el euro. Dirige la política monetaria de la zona, fija los tipos de interés y supervisa la oferta monetaria.
F
- Presupuesto federal
- El plan financiero anual del estado: cuánto recauda mediante impuestos y otros ingresos, cuánto gasta en defensa, sanidad, infraestructuras y todo lo demás.
- Reserva Federal (“la Fed”)
- El banco central de Estados Unidos. Gestiona la oferta monetaria, fija los tipos de interés de referencia y trabaja para mantener estables el empleo y la inflación.
- Moneda fiduciaria
- Dinero que tiene valor porque un gobierno lo declara de curso legal, no porque esté respaldado por un bien físico como el oro. Casi todas las monedas modernas son fiduciarias. “Fiat” es latín: “hágase”.
- Fiscal
- Relacionado con las finanzas del estado: impuestos, gasto, deuda. “Política fiscal” designa las decisiones sobre cómo el estado recauda y gasta el dinero.
- Año fiscal
- Un periodo contable de doce meses usado por gobiernos y empresas. El federal estadounidense va del 1 de octubre al 30 de septiembre, no de enero a diciembre.
- Inversores extranjeros
- Personas, empresas o gobiernos de otros países que invierten en la economía de una nación, por ejemplo comprando títulos del Tesoro. China y Japón se encuentran entre los mayores tenedores extranjeros de deuda estadounidense.
- Reserva fraccionaria
- El sistema según el cual los bancos solo deben mantener disponible una fracción de los depósitos: el resto pueden prestarlo. Así es como los bancos crean dinero nuevo al prestar.
G
- PIB — Producto Interior Bruto
- El valor total de los bienes y servicios producidos en un país en un año. Se usa para medir el tamaño y la salud de una economía.
- Intereses brutos y netos
-
- Brutos: el total pagado por la deuda, sin restar nada.
- Netos: lo que queda tras restar los intereses que el estado gana sobre sus propios activos financieros.
I
- Inflación
- Un aumento generalizado de los precios a lo largo del tiempo: cada dólar compra menos que antes. Una inflación pequeña y estable de alrededor del 2% se considera sana; una inflación alta erosiona el poder adquisitivo.
- Interés
- El coste de pedir dinero prestado. Si pides prestado 100 al 5% anual, al cabo de un año debes 105. Los gobiernos pagan intereses a quien posee sus títulos de deuda.
- Tipo de interés
- El porcentaje aplicado al dinero prestado, o ganado sobre los ahorros, en un periodo determinado. Los bancos centrales fijan los tipos de referencia para influir en la economía.
L
- Curso legal
- Dinero que por ley debe aceptarse como pago de deudas. En Estados Unidos, los billetes de la Reserva Federal tienen curso legal. El dinero bancario digital es lícito, pero técnicamente no tiene curso legal en el mismo sentido.
- Liquidez
- Con qué facilidad un activo se convierte en efectivo. El dinero físico es perfectamente líquido; una casa no lo es — venderla lleva tiempo y esfuerzo.
M
- Agregados monetarios (M0, M1, M2)
-
Formas de medir cuánto dinero existe en una economía, según su grado de
liquidez.
- M0: solo efectivo físico, monedas y billetes.
- M1: efectivo más el dinero en cuentas corrientes.
- M2: M1 más cuentas de ahorro y depósitos a corto plazo.
- Política monetaria
- Las decisiones de un banco central sobre la oferta monetaria y los tipos de interés, con objetivos como mantener a raya la inflación y apoyar el empleo.
- Oferta monetaria
- La cantidad total de dinero disponible en una economía en un momento dado. Se mide con los agregados M0, M1 y M2.
- Ayuda mutua
- El principio social por el cual las personas se ayudan voluntariamente unas a otras, esperando ayuda a cambio: no como transacción financiera, sino como práctica comunitaria. Es el fundamento del modelo del Club.
N
- Deuda nacional (deuda pública)
- El total de lo que un gobierno debe a sus acreedores, dentro y fuera del país. Crece cuando el estado gasta más de lo que recauda mediante impuestos.
O
- OCDE
- Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos: treinta y ocho países, en su mayoría ricos, que estudian y promueven el crecimiento, el comercio y el bienestar social. Publica datos muy utilizados sobre desigualdad, empleo e impuestos.
P
- Fondo de pensiones
- Una masa de dinero apartada e invertida para pagar las pensiones de los trabajadores. Los fondos de pensiones están entre los mayores compradores de deuda pública del mundo: lo que significa que los futuros pensionistas son, de hecho, acreedores de la deuda pública.
- Proyecto piloto
- Una pequeña versión experimental de una idea más grande, para comprobar si funciona antes de ampliarla.
- Poder adquisitivo
- El valor real del dinero: lo que realmente compra. La inflación lo reduce con el tiempo.
R
- Economía real
- La parte de la economía que produce e intercambia bienes y servicios reales — agricultura, industria, comercio minorista, sanidad, educación — a diferencia de los mercados financieros.
S
- Especulación
- Comprar o negociar algo principalmente para beneficiarse de los movimientos de precio en lugar de usarlo. Puede crear burbujas artificiales e inestabilidad.
T
- Protesta fiscal
- La postura de quienes sostienen que no están legalmente obligados a pagar impuestos. Los tribunales, en Estados Unidos y en otros lugares, la han rechazado sistemáticamente.
U
- Bonos del Tesoro de EE. UU.
- Títulos de deuda emitidos por el gobierno federal estadounidense para recaudar fondos. Considerados entre las inversiones más seguras del mundo: quien los compra presta dinero al gobierno y recibe intereses.
V
- Vale
- Un documento o certificado canjeable por bienes, servicios o un descuento. En el modelo del Club, los créditos representan la ayuda realmente prestada, no el dinero gastado.
W
- World Inequality Database (WID)
- Un proyecto de investigación académico que recopila y publica datos sobre la desigualdad de ingresos y riqueza en el mundo. Útil para entender cómo se distribuye la riqueza.
Y
- Periodismo amarillo
- Un estilo periodístico extendido en Estados Unidos a finales del siglo XIX, que prefería historias sensacionalistas, exageradas o emotivas a la exactitud de los hechos — a menudo para vender más ejemplares o servir a los intereses del propietario.
De la teoría al mostrador de la tienda
El razonamiento vale poco si se queda en el papel. Así funciona en la práctica, y así se puede entrar a formar parte.